Ilgtermiņa finanšu saistības privātpersonām

Ir labi dzīvot bez parādiem, bet reizēm vēlme pēc sadzīves komforta uzlabošanas ņem virsroku pār taupītāja dvēseli un tiek pieņemts lēmums. Lielākā daļa, kas izšķiras par šādu soli skatās, kādas finansējuma iespējas piedāvā kredītiestādes (bankas) un aizdevumi internetā. Pirmajos parasti ir pieejami dažādi patēriņa aizdevumi, kas izmaksā līdz 36% gadā. Interneta kreditori prasa augstākus procentus, taču piedāvā lielāku elastību pieteikumu izskatīšanā. Rīgas iedzīvotājiem pieejami gan īstermiņa aizdevums 1 mēnesim, gan vairākiem gadiem. Lielai daļai optimālais parāda atmaksas termiņš ir 2 gadi, tādēļ kredīti uz 24 mēnešiem ir viena no populārākajām izvēlēm. Divu gadu termiņš ir pietiekami ilgs laiks, lai nomaksātu vairāku tūkstošu eiro parādu un vienlaikus būtu puslīdz drošam, ka nebūs iztērēts pārlieku daudz procentu maksājumos. Ja izvēlēts ilgāks līguma darbības termiņš arī labi. Tas ļauj samazināt ikmēneša maksājuma apmēru un paralēli krāt naudu citā kontā, lai atmaksātu parādu pirms termiņa. Latvijas likumdošana pieļauj iespēju nomaksāt parādu priekšlaicīgi bez papildus komisijas. Kredītiestādēm šāds variants, protams, nepatīk, jo tās ir rēķinājušās ar noteiktu peļņu, līdz ar to varam būt pateicīgi, ka Saeima vismaz šajā jautājumā nav pakļāvusies banku lobiju ietekmei.

Tas, cik daudzi Latvijas iedzīvotāji izvēlas patēriņa aizdevumus nav precīzi zināms, jo šāda statistika netiek publiski izpausta. Mēs tomēr zinām, ka aizdevumos patēriņa vajadzībām katru gadu tiek izsniegti vairāki desmiti miljoni eiro (pēc banku datiem). Ja šajā statistikā mēs iekļautu arī informāciju no nebanku kredītdevēju darbības, skaitļi būtu krietni iespaidīgāki. Nebanku kreditori katru gadu aizdevumos izsniedz vairākus simtus miljonus eiro, taču arī to peļņas procents ir ievērojams. Atkarībā no uzņēmuma darbības specifikas un tirgus apjoma, tā peļņa var sasniegt pat vairāk kā 50% no apgrozījuma. Pēdējos gados peļņas rādītāji gan ir mazliet pasliktinājušies, jo nebanku kredītu devējiem tiek piemērota stingrāka uzraudzība. Rezultātā aizdevumi vairs netiek izsniegti tik vieglprātīgi kā tas notika vēl pirms pāris gadiem, kad aizņemties bija iespējams gan bezdarbniekam, gan cilvēkam bez jebkādiem ienākumiem. Parāda piedziņa un naudas līdzekļu atgūšana šādās situācijās tika veikta uz klienta radinieku vai piederošo mantu pārdošanas rēķina. Protams, daļa no aizņēmējiem parādus vispār nekad neatmaksāja, kā rezultātā cieta pārējie klienti, kas bija spiesti maksāt augstākas procentu likmes, lai segtu negodprātīgo klientu radītos zaudējumus attiecīgajam uzņēmumam.

Izvēloties aizdevumu, gan jāņem vērā, ka jebkuras saistības, kā jau to pats vārds saka priekšā ir saistītas ar risku. Cilvēkiem, kas nespēj izpildīt līgumu ir jārēķinās ar sekām, ko paredz pats līgums un Latvijas likumdošana. Attiecīgā uz ilgtermiņa aizņēmumiem procenti parasti ir zemāki, taču arī summas mēdz būt krietni lielākas, kā rezultātā ikmēneša maksājums joprojām ir samērā liels. Paņemt kredītu ir viena lieta, bet to atmaksāt, kas pavisam cits. Ja rodas problēmas ir svarīgi tās risināt uzreiz. Vairākās bankās, piemēram, tiek piedāvātas kredītbrīvdienas, kam iespējami divi varianti – procentu atlikšana (jāmaksā tikai pamatsumma) vai visu maksājumu atlikšana uz noteiktu laiku – 1, 2, 3 mēnešiem. Abos variantos kreditors īslaicīgi cieš zaudējumus, bet vēlas gūt peļņu. Klientiem, kas pras kredītbrīvdienas vēlāk tiek piemēroti augstāki procenti vai labākajā gadījumā tiek lūgts segt tikai komisijas maksu par kredītbrīvdienām.

Cilvēkiem, kas nevar izpildīt kredītsaistības jārēķinās, ka no parāda viņi netiks atbrīvoti. Sarunu ceļā reizēm ir iespējams panākt procentu samazināšanu, bet tas arī ir lielākais ieguvums. Ilgstoši nemaksātāji tiek iekļauti parādnieku reģistros un pret viņiem tiek vērsta parāda piedziņa (ar parādu piedzinējiem) vai vēlāk ar tiesu izpildītājiem (pēc tiesas sprieduma). Pilnīgi brīvs no kredītsaistībām Latvijā var tikai a) nomaksājot parādus vai b) maksātnespēja. Pēdējais variants ir gana sarežģīts, taču tā ir laba alternatīva cilvēkiem, kas ir iekļuvuši parādos, kas lielāki nekā viņu spēja tos reāli izpildīt. Ar maksātnespējas palīdzību ir iespējms norakstīt pat parādus vairāku simtu tūkstošu vai miljonu apmērā. Šobrīd maksātnespēju ir izgājuši jau vairāki tūkstoši Latvijas iedzīvotāju un viņi ir laimīgi, jo savā internetbankā vairs neredz, ka ir parādā, bet vienkārši nullīti vai kādus nebūt ienākumus. Protams, brīdī, kad vajadzīgs aizdevums nevajag domāt, ka obligāti būs vajadzīga maksātnespēja vai būs jāmaksā sodi. Aizņemties vispār drīkst tikai tad, ja ir 100% pārliecība, ka varēsiet atmaksāt parādu bez liekiem stresiem. Nav jēgad dzīvot izremontētā dzīvoklī un katru nakti murgot par parādu piedzinējiem.  Rīkojieties atbildīgi.